頭金なしで家を買う方法は?

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頭金なしで家を買う方法は? お金なしで家を買う方法。

頭金のための現金を見つけることは、住宅所有者になりたいと思っている人にとって大きなハードルになる可能性があります。

ほとんど 金融専門家は20%の頭金を目指すことを推奨しています 避けるために 毎月もっと支払う にとって 民間住宅ローン保険 。そんなに節約するのは不可能かもしれないと思うなら、あなたは一人ではありません。からのデータによると Realtor.com 、典型的なミレニアル世代の住宅購入者は、2019年12月の時点で住宅購入価格の平均8.8%を残しました。

幸いなことに、 従来の住宅ローン なにができる あなたが頭金なしで家を買うのを手伝ってください 。米国政府は財政状態の住宅購入者に住宅ローンを提供していますが、もちろんいくつかのトレードオフがあります。

これらのローンは、次のような有利な条件を持っている可能性がありますが 低金利 、通常は 高い資格基準 。これらのローンの1つを取得しても、完全に解放されるわけではありません。 クロージングコスト 、そしてあなたが家にいると、毎月の住宅ローンの支払い。

以下であり 最も一般的な政府支援ローンの3つを備えています 住宅購入者向けに、全国のさまざまな貸し手から提供されています。多くの州では、特に初めての住宅購入者向けに、独自の住宅ローン支援プログラムも提供していることに注意してください。

退役軍人省(VA)ローン

現役および元軍人は、 退役軍人省(VA)ローン の購入資金を調達する 2019年に最大$ 484,350の家 、多くの場合、従来の住宅ローンよりも低金利です。このローンは頭金や住宅ローン保険を必要としませんが、最低不動産要件基準を満たすことを含む厳格なガイドラインが付属しています。

買い手はまた、債務不履行の場合に貸し手を保護する融資手数料を支払う必要があります。料金の正確な金額は、購入者の兵役、頭金の金額、および過去にVAローンを利用したことがあるかどうかによって異なり、ローン全体のパーセンテージとして表されます( 一般的に3%未満 )、 NerdWalletは説明します 。手数料は前払いするか、ローン総額に加算することができます。

ほとんどの場合、買い手は依然としてそれらを支払う責任がありますが、閉鎖費用は一般的にVAローンで制限されています。

米国農務省(USDA)からのローン

のローン アメリカ合衆国農務省 (USDA)は、農村地域の人々がスタートアップ資金なしで家を購入するのを支援します。資格を得るには 一軒家担保ローンプログラム 、特定に準拠する必要があります 所得要件 、 記述 所得 低から中程度で、州によって異なります。 USDAは、地方の定義に関して非常に寛大であり、いくつかの郊外地域も考慮しています(特定の住所を使用して確認できます) USDAウェブサイトのこの地図 )。

USDAローンを取得するための最低クレジットスコアはありませんが、 640上司 また、債務対収益の比率が41%未満の場合、通常、自動引受の対象となります。 USDAloans.comによると

頭金ゼロの義務にもかかわらず、買い手は支払うことが期待されています 1%に等しい初期融資手数料 デフォルトから保護するための総融資額に加えて、毎年の融資額のパーセンテージとして計算される0.35%のUSDA固有の手数料が、毎月の支払いを追加し、住宅ローンの貸し手に支払われます。

連邦住宅局(FHA)ローン

連邦住宅局(FHA)のローンでは、購入者は主たる住居の購入価格の3.5%しか支払うことができませんが、クレジットスコアは次のようになります。 580上司 債務対所得比率は 43% 。あなたが500と579の間のクレジットスコアを持っているならば、あなたは10%を残すべきです。

FHAローンは、頭金と毎月の支払いとして行われる民間住宅ローン保険を必要とし、通常、従来の住宅ローンよりも高い金利を運びます。買い手はまた、費用を閉じる責任があります。

NS FHAローンの最大額 場所によって異なりますが、一軒家の場合 それは異なります 2019年には、低コスト地域の315,515ドルから高コスト地域の726,525ドルになりました。

どうすれば頭金の援助を受けることができますか?

資格のある借り手が主たる住居を購入するために必要な頭金を取得するのを助けるためのプログラムが全国にあります。

たくさんの 頭金支援プログラム 彼らはあなたが不動産に滞在する場合は助成金として資金を扱いますが、あなたが売却する場合はローンとして扱います、とカーンは説明します。また、購入者が特定の地域に移動するように奨励するように構成することもできます。

利用可能な頭金支援プログラムの例:

  • デンバーでは、プログラム メトロ住宅ローン支援プラス ローンの最大4パーセントの助成金を提供します。借り手の収入は制限を超えてはならず、0.5%の頭金が必要になる場合があります。
  • サンディエゴでは、地域の中央値収入の80%以下を稼ぐ初めての購入者は、 最大10,000ドルの助成金 。取引には、物件の種類や購入価格など、その他の制限があります。
  • ミシガン州では、州全体の初めての住宅購入者と、クレジットスコアが640以上の特定の地域のリピーター住宅購入者が申請できます。 ローン から ゼロパーセント頭金支援 最大$ 7,500。住宅が売却または借り換えられる場合、ローンは全額支払われる必要があります。借り手は1%の頭金を支払う必要があります。
  • クリーブランドでは、資格のあるバイヤーは 最大17パーセントの繰延ローン トランザクションの総コストの(購入価格にクロージングコストの5%を加えたもの)。借り手は、取引の総費用の少なくとも3パーセントを負担する必要があります。繰延ローン残高の50%は、10年間の占有後に免除され、残りは売却または譲渡まで支払う必要はありません。一部の物件では、ローンは5年間の占有後に助成金に変換されます。
  • カリフォルニアでは、 GSFAプラチナ 低所得および中所得の借り手に、主たる住居の購入または借り換えに向けて、住宅価格の最大5%の返金不可のギフトを提供します。最低限必要なFICOスコアは640で、最大の負債対収益の比率は50パーセントです。一部の借り手は、このローンを0.5%引き下げて入力する必要があるとカーン氏は言います。

閉じるのに現金が必要ですか?

住宅ローンを閉じるためにいくらかの現金の必要性はありません 一般的に、神話。借り手がポケットから1ドルなしで家を買うことを可能にするローンは標準ではありません。クロージングコストは、購入価格の最大3〜5%になる可能性があり、次のものが含まれます。

  • オリジネーション料金
  • 申込み費用
  • 仲介手数料
  • 割引ポイント(または住宅ローンポイント)
  • 第三者手数料(鑑定、検査、所有権報告、所有権保険、信用報告、洪水認証、調査、その他の費用を含む)
  • 前払い商品(住宅所有者保険、固定資産税、前払い利息を含む)
  • 購読料
  • 書類作成料

一部の貸し手は、おそらくローンのより高い金利と引き換えに、いくらかの手数料を支払うことを申し出ます。特定のプログラムでは、ローンの残高に手数料を追加して、締め切り時に期日が到来しないようにすることができます(その後、ローンの存続期間中、手数料の利息を支払うことになります)。
自己負担コストを下げるための創造的な方法を見つけることができます。たとえば、家族が頭金のためにあなたに資金を贈り、売り手に彼らの閉鎖費用のために譲歩(売り手のクレジット)を提供するように頼むかもしれません。

ゼロアドバンス住宅ローンはいつ良い考えですか?

頭金ゼロの住宅ローンは、現金が限られているが、それ以外の点では住宅を購入する資格がある住宅購入者にとって優れたオプションです。

収入と信用力は頭金よりも持家の準備ができていることのはるかに高い指標です、とポールは言います。現役の軍隊のメンバーは非常に安定した収入を持っており、失業の可能性がほとんどない保証された給与を持っています。 VAローンは、他の多くの種類の頭金ローンよりも優れています。

少なくとも最初の数年間は売却する予定がなく、家の維持に責任を持ち、安定した収入がある場合、頭金ゼロの住宅ローンは数年前に持ち家につながる可能性があります。頭金のために貯金しなければならなかった場合よりも。

ゼロアドバンス住宅ローンが悪い考えであるのはいつですか?

ゼロ住宅ローンは、頭金を支払い、結果として長期的にお金を節約できる借り手にとっては良い選択肢ではないかもしれません。ローンの初期費用と金利は、初期支払いに反比例する傾向があります。あなたが家に残せるほど、条件は良くなり、全体的に支払う金額は少なくなります。

ゼロアドバンス住宅ローンは、衰退する市場では良い考えではありません。頭金を逃して家の価値が下がると、水没します(今日の市場での価値よりも家に多くの借金があります)。

近い将来に売った場合も負けます。損益分岐点(エクイティが購入コストと販売コストの両方を超えるポイント)を考慮に入れる必要があります。これは簡単にローンに5年を費やすことができます。あなたが早く売るならば、あなたはお金を失うでしょう。

最後に、ゼロ住宅ローンは、定期的にお金を脇に置くことができない人にとっては良い経済的動きではありません。あなたは家を所有するためにいくらかの予算の規律を必要とするでしょう、さもなければあなたの家がメンテナンスを必要とするときあなたは深刻な財政上の緊急事態に直面するかもしれません。十分なエクイティが得られるまで(ローンの終了後に20%のエクイティが必要になることがよくあります)、住宅担保ローンの対象にはなりません。これは、金利にもよりますが、9年から12年になる可能性があります。

どのようにあなたは頭金住宅ローンの貸し手を見つけることができますか?

事実上すべての住宅ローンの貸し手は、頭金ローンを含む借り手の多様なニーズを満たすために複数のローン商品を提供しています。たとえば、全国の貸し手は、VA、USDA、およびFHAのローンプログラムを提供しています。

申し込みの準備ができたら、大小さまざまな貸し手と買い物をして、複数のローンのオファーを受け取ります。金利と費用は貸し手ごとに異なり、わずかな違いでさえローンの存続期間にわたって大幅に加算される可能性があります。

予算をよく理解することから始めます。持ち家の費用は一般的に賃貸料よりも高くなります。固定資産税、住宅所有者保険、購入した家のすべてのメンテナンスなどの新しい費用は、あなたが負担します。

一部の購入者は、住宅所有者協会の手数料の予算を立てる必要もあります。貸し手やブローカーがあなたが特定の支払いをする余裕があるとあなたに言ったとしても、それはあなたが快適なものでなければなりません。経済的困難の痛みは甚大ですが、毎月たくさんのお金を持っていることに不満を言う人は誰もいません。

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