初めての購入者のためのFHAローンとプログラム
基本を学び、FHAローンのチャンスを改善する 。 初めての住宅購入者として 、 あるかもしれません 多くの未知数 。それが住宅ローンの専門用語であれ、住宅ローンの種類であれ、頭金の要件であれ、新しい情報の洪水は圧倒される可能性があります。私たちはあなたが準備するときに見過ごされるかもしれないいくつかのことについてあなたが学ぶのを手伝いたいです あなたの新しい家を買う 。
初めての住宅購入者のためのFHAローン
FHAローンは、最近の大学卒業生、新婚夫婦、またはまだ教育を修了しようとしている人々など、家を購入したいが購入のためにお金を節約できなかった人々に利益をもたらします。また、破産や差し押さえによって信用が損なわれたFHAローンの資格を得ることができます。
このローンは、住宅ローンの最大96.5％の資金を調達できるため、初めての住宅購入者に適していることが多く、頭金と閉鎖費用を最小限に抑えるのに役立ちます。 203（b）住宅ローン また、クロージングコストの100％が家族、非営利団体、または政府機関からの贈り物になり得る唯一のローンでもあります。
FHAのクロージングコストについて学ぶ
多くの初めての住宅購入者は、頭金だけが節約できるものではないことに驚いています。住宅ローンを閉鎖するために必要な初期費用がいくつかありますが、これはかなりの額になる可能性があり、通常は総融資額の2〜5パーセントです。
住宅ローンを購入するときは、次のような特定の決算費用の価格を比較することを忘れないでください。 住宅所有者保険、住宅検査、タイトル検索 。場合によっては、クロージングコストを削減することもできます それらの一部を支払うように売り手に頼む （売り手の譲歩として知られています）または あなたの不動産業者の手数料を交渉する 。 FHA住宅ローンに含まれている一般的なクロージングコストのいくつかは次のとおりです。
- 貸し手オリジネーション料金
- 預金確認手数料
- 弁護士費用
- 鑑定料および検査料
- タイトル保険とタイトル試験の費用
- 文書の準備（第三者による）
- 物件調査
- クレジットレポート
2021年のFHAローン制限
FHAは、国のさまざまな地域で保証する最大融資額を計算しました。これらはまとめてFHAローン限度額として知られています。これらの融資限度額は毎年計算および更新されます。一軒家や二軒家など、家のタイプや場所の影響を受けます。一部の購入者は、融資限度額が高い郡で住宅を購入することを選択したり、住みたい場所の限度額に合った住宅を探す場合があります。
MIPはあなたの住宅ローン保険料です
FHA住宅ローン保険は、多くの場合、毎月の合計支払い額の0.55％で含まれます。これは、従来のローンの住宅ローン保険の約半分の価格です。 FHAは、年間MIPを収集します。これは、FHAローンのFHA住宅ローン保険料を支払う時期です。
15年間のFHAローンのMIPレート
通常の30年の住宅ローンまたは15年以上の何かを取得した場合、年間の住宅ローン保険料は次のようになります。
| 基本融資額 | LTV | 年間PIM |
|---|---|---|
| ≤$ 625,500 | ≤95％ | 80 bps（0.80％） |
| ≤$ 625,500 | > 95％ | 85 pb（0,85％） |
| > $ 625,500 | ≤95％ | 100 bps（1.00％） |
| > $ 625,500 | > 95％ | 105 pb（1,05％） |
初めての住宅購入者ローンの資格を得る方法
初めての購入者のためのFHAローン。 初めての購入者に対応する多くの住宅ローンプログラムがあります。そしてそれらの多くは、より低いクレジット、収入、または前払いを持つ人々に対応するためのより柔軟なガイドラインを持っています。
最も人気のある初めての住宅購入者ローンの資格を得るための基本的な要件は次のとおりです。
| 初めての住宅購入者ローン | 資格を得る方法 |
| FHAローン | 3.5％の頭金、580の最小FICOクレジットスコア、50％の最大DTI（負債から収入）。収入制限はありません。 1、2、3、4ユニットの物件が対象です |
| 従来型ローン97 | 3％の頭金、620〜660の最小FICOクレジットスコア、43％の最大DTIは、単一の家族向け不動産である必要があります。所得制限なし |
| ファニーメイHomeReadyローン | 3％の頭金、660の最小FICOクレジットスコア、45％の最大DTI、97％の最大LTV、年収はその地域の中央値収入の100％を超えることはできません |
| フレディマック住宅ローンの可能性 | 3％の頭金、660の最小FICOクレジットスコア、45％の最大DTI、97％の最大LTV、年収はその地域の中央値収入の100％を超えることはできません |
| VA住宅ローン | 0％の頭金、580-660の最小FICOクレジットスコア、41％の最大DTI、 でなければなりません ベテラン、現役軍人、またはKIA / MIAベテランの未婚の配偶者 |
| USDA住宅ローン | 640の最小FICOクレジットスコア、41％の最大DTI、年収は米国の中央値の115％を超えることはできません。 買わなければならない 適格な農村地域で |
| FHA 203（k）リハビリローン | 3.5％の頭金、500〜660の最小FICOクレジットスコア、45％の最大DTI、5,000ドルの最小リハビリ費用 |
上記のすべてのルールが必ずしも確実に設定されているわけではないことに注意してください。
たとえば、10％の頭金を支払うことができる限り、最低500のクレジットスコアでFHAローンの資格を得ることができる場合があります。
または、債務対所得比率が43％ではなく最大50％のファニーメイローンの資格を得ることができます。ただし、資格を得るには、他の補償要素（より大きな普通預金口座など）が必要になります。
だからあなたのローンオプションを探ります。あなたが特別な状況を持っているとしても、あなたが思っているよりも、初めての住宅購入者としての資格を得る方がおそらく簡単です。
初めての住宅購入者助成金の資格を得る方法
初めての住宅購入者として、頭金と閉鎖費用のための現金を見つけることは最大のハードルの1つです。幸いなことに、助成金やその他のプログラムが利用できます。
国のすべての州には 住宅金融機関 、そしてすべてが初めての購入者のための特別なプログラムを提供している、とHousing Finance2020の著者であるAnnaDeSimoneは言います。
彼女は続けます：これらの機関のほとんどすべては頭金援助プログラムも持っています。これらのプログラムは通常、頭金、つまり返済する必要のないお金の資金を調達するのに役立つ助成金を提供します。
または、支援はローンの形で行うことができ、その支払いは家が売却されるか住宅ローンが借り換えられるまで延期することができます。
DeSimoneは、代理店が住宅の購入価格の4％に相当する助成金を提供することが多いと述べています。また、多くのプログラムは、クロージングコストをカバーするための追加の支援も提供します。
もちろん、初めて住宅購入者の助成金を受ける資格があるかどうかは、お住まいの地域で利用できるものによって異なります。
Zeal CreditUnionの住宅ローンマネージャーであるAngelMerrittは、これらのプログラムにはそれぞれ異なる資格要件があると説明しています。
通常、最低クレジットスコアは640が必要です。また、収入制限は家族の規模と物件の場所に基づくことができます、とMerritt氏は言います。
彼女は、彼女の州では、人気のあるプログラムは ミシガン州住宅開発局からの助成金 、頭金支援で最大$ 7,500を授与します。
誰が初めての住宅購入者と見なされますか？
最初の家を購入する人は誰でも自動的に初めての購入者になります。
しかし、信じられないかもしれませんが、リピーターは、初めての住宅購入者としての資格を得ることができ、特別ローンや財政支援プログラムの資格を得ることができます。
ほとんどのプログラムでは、初めての住宅購入者は、過去3年間に不動産を所有していない人です。 – Mortgage Network、Inc。のセールスマネージャー、Ryan Leahy
ほとんどのプログラムでは、初めての住宅購入者は、不動産を所有していない人です。 過去3年間で Mortgage Network、IncのセールスマネージャーであるRyanLeahyは言います。
これは、過去に住宅を所有していたが、短期間の売却、差し押さえ、または破産を経験したブーメランの購入者にとって特に朗報です。
3年間のルールの下で、これらの個人は、初めての住宅購入者ローンと助成金を通じて、持ち家に戻るためのより簡単な道を歩むことができます。
今日の市場で初めて住宅購入者のためのヒント
Suzanne Hollanderは、フロリダ国際大学の不動産弁護士兼主任講師です。彼女は、一般的に、初めての購入者も少なくとも2年間の収入と現在の雇用を確認する必要があると言います。
さらに、最近、COVID-19の懸念から、多くの貸し手が多くのローンの資格を得るために必要な最低クレジットスコアを急速に引き上げているとホランダー氏は言います。
初めての住宅購入者のためのヘルプ
NS 助成金とローンプログラム 初めての住宅購入者のためのスペシャリストは、米国中の市や郡で利用できます。これらのプログラムは支援を提供します 頭金の場合 および/または助成金、無利子ローン、後払いローンなど、さまざまな形式の決算費用。
一般的に必要です 最小頭金 。ガイドラインは一般的に、購入者が家に住まなければならない期間、家が置かれている場所、購入者が現在住んでいる、または働いている場所、および申請者の最大世帯収入額をカバーしています。
あなたのクレジットスコアを知っている
初めての住宅購入者が直面する最大の驚きの1つは 低いクレジットスコア 。これは多くの理由で発生する可能性があります。あなたはしばらくの間あなたのクレジットカードの請求書を支払うのを忘れたかもしれません。たぶんあなたはクレジットカードにサインアップしたことがないでしょう、それはあなたが確立された信用履歴を持っていないことを意味するかもしれません。また、クレジットスコアを大幅に低下させる個人情報の盗難に見舞われたというまれな可能性もあります。
理由に関係なく、低いクレジットスコア それは住宅購入者にとってより大きな頭金要件またはより高い金利を意味する可能性があります 。そのため、不快な驚きに直面しないように、常に情報を入手し、FICOスコアを監視することが最善です。あなたがあなたの信用格付けについて心配しているならば、あなたがとることができるいくつかのステップはここにあります：
- あなたの信用報告書を確認してください。何が入っているかを知っていれば、時間とエネルギーの推測を無駄にする必要はありません。エラーがあるかどうかを確認し、エラーがある場合は話し合います。
- クレジットカードでお支払いください。クレジットの確立を支援するために、あなたの名前のクレジットカードアカウントを介して公共料金の支払いを設定します。
- 時間通りに支払う！支払いの遅延または遅延は何年もあなたの記録に残る可能性があり、貸し手にあなたに住宅ローンを与えることはリスクである可能性があると感じさせます。
頭金支援エイズ
頭金は、家を購入するときに行う最初の頭金です。あなたがその後の毎月の支払いを満たさない場合、あなたはそれを失う可能性があるので、それはあなたの住宅ローンへの投資と見なされます。多くの従来のローンは、総購入価格の最大20パーセントの頭金を必要としますが、 FHAローンは、3.5％の頭金を要求することにより、物事を少し簡単にします 。
いずれにせよ、家で多額の頭金を節約することは負担になる可能性があるので、適切なものを探すのは賢明な方法です。 利用可能な支援 それはそのコストのより低い部分を助けるでしょう。多くの州および地方自治体の機関は、頭金および閉鎖費用の要件を満たすのを支援するために、適格な初めての住宅購入者に頭金助成金などの支援プログラムを提供しています。
郡、市町村、または州が提供する頭金支援プログラムを利用して、初期の住宅ローン費用を削減してください。見つける 頭金支援プログラム お住まいの地域で。
これは、最初の貸し手が流通市場の投資家にFHAローンのプールを販売するために発生しています。投資家は収入源のためにそれらを購入します、そして彼らはこの期間中に低いクレジットスコアでローンを危険にさらすことに興味がありません。
The LendersNetworkのCEOであるRandallYatesも同意します。
以前にFHAローンの580クレジットスコアを受け入れた一部の貸し手は、その最小値を620から660に増やしたとYates氏は述べています。
クレジットに問題がある場合は、このクロージング中に余分な時間をすべて使用して、クレジットを整理することをお勧めします。
あなたのクレジットスコアを改善するために、ホランダーはこれらのヒントをお勧めします：
- クレジットカード会社に電話して、クレジットラインの増加をリクエストしてください。
- 残高を許可されたクレジット制限の30％未満に保つ
- 時間通りに請求書を支払うことができない場合は、クレジットカード会社に電話して、信用局に否定的な報告をせずに延期を要求してください。
そして覚えておいてください：初めてであろうとなかろうと、貸し手は彼らのガイドラインにいくらかの柔軟性を提供することをいとわないかもしれません。
したがって、特に住宅ローンの資格を得ようとしている場合は、ローンを返済する前に、買い物をして多くの質問をするようにしてください。
住宅ローンを申請するときは、資格要件について質問することを恐れないでください、とメリットは提案します。
あなたのローンの専門家がすべてを説明する気がない場合は、別の貸し手を見つけてください、メリットはお勧めします。
初めての購入者としての資格があるかどうかを確認します
助成金や支援を受ける資格があるかどうかを判断する最良の方法は、家を購入したい町や都市の住宅当局に連絡することです、とリーヒーはアドバイスします。
頭金の助成金とクロージングコストの支援は広く宣伝されていないことに注意してください。利用可能で資格のあるリソースを見つけるために、自分自身を掘り下げる必要があるかもしれません。
住宅ローンに関しては、物事は少し簡単です。
オンラインで買い物をするだけで、資格のあるもの、将来の金利、毎月の支払いを知ることができます。
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