クレジットカードの請求書を支払わない場合は、 延滞料 、猶予期間を逃し、支払う必要があります ペナルティレートでの利息 。あなたのスコア クレジットも下がります 少なくとも遅れれば 30日 クレジットカードの請求書の支払いで。 支払いをせずに続行すると、請求書の責任は引き続き発生しますが、発行者がアカウントを閉鎖する場合があります。
あなたが十分に長く請求書を支払わないならば 、発行者は最終的に 彼を訴える あなたの借金を支払うか、または売るために 取立代理会社 （誰があなたを訴えることができますか）。しかし、それはクレジットカードでの支払いのすべてまたは何もないわけではありません。あなたがただ支払うならば、それは完全に異なる話です 必要な最小数量 。
期日までに少なくとも必要な最低額を常に支払う場合 、あなたのアカウントは残ります 良好な状態 また、延滞料、ペナルティ料、またはクレジットスコアの損傷に直面する必要はありません。カードの通常のレートで残りの残高に利息を支払うだけで済みます。
これはあなたがあなたのカードを支払わない場合に起こることです：
- 必要最小限の金額を支払ったが、全額を支払わなかった場合： 未払いの残高の合計は、カードの通常のAPRに基づいて利息が発生します。また、猶予期間が失われるため、新規購入でもすぐに利息が発生します。
- 何も支払わない場合： あなたのアカウントは、2つの有効期限を逃した後、クレジットビューローに延滞していると報告されます。それはあなたのクレジットスコアを傷つけるでしょう。さらに、最大$ 38の追加料金を残高に追加できます（ただし、最低支払い額を超えることはできません）。発行者は、45日前に通知する必要がありますが、新規購入にペナルティAPRを適用することもできます。
- 最低支払いが60日遅れている場合： 発行者は、既存の残高全体にペナルティAPRを適用できます。
- 最低支払いが180日遅れている場合： クレジットカード会社はあなたの借金を帳消しにする必要があります（それは税金の損失と考えてください）。しかし、それは彼らがあなたにお金を払わせようとするのをやめるという意味ではありません。彼らはあなたの借金を回収業者に売るか、あなたを訴えることを選ぶことができます。
- 3年から15年の間に支払わない場合： 住んでいる州によっては、訴訟に対して無防備です。州の時効が切れるまで、処方箋債務は有効な防御ではありません。 訴訟に負けて支払いを命じられた場合、賃金や銀行口座が支給されることがあります。
つまり、肝心なのは、常に少なくともクレジットカードでの最低支払いを試みる必要があるということです。確かに、あなたはまだ興味を持っているでしょう、しかしあなたはあなたのクレジットカードを支払わないことの他の否定的な結果に対処する必要はありません。
遅れている場合、最も重要なことは、逃した最低支払い額に追いつき、アカウントを現在の状態に戻すことです。その後、あなたの目標は、2ヶ月連続で支払われるべき全額を完済することです。言うのは簡単ですが、そうすることで猶予期間が回復し、新しい関心の蓄積が止まります。
あなたが支払うことができないときに何をすべきか
最低支払額を満たしただけであなたの手段を超えて、クレジットカードの請求書を支払うことができないと判断した場合はどうなりますか？
これだけ： 経済的現実が私たちの日常生活を狂わせているとき、それは行動を起こす時です。賢く、断固とした、人生を変える行動。
クレジットカードの問題に取り組むのを長く待つほど、あなたの状況はより高くつく可能性がある、と国立信用カウンセリング財団の副社長であるブルース・マクラリーは言います。支払いが遅れると、金利が高くなり、ペナルティが追加され、クレジットスコアが低下する可能性があります。
これらの不幸な結果はすべて、他の経済的優先事項を危険にさらす波及効果をもたらす可能性があります。あなたが信用危機にあるとき、時間はあなたの友達ではありませんが、あなたは助けを求めるのに遅すぎると決して考えるべきではありません。
どこでどのように助けを得るか
良いニュースは、正しく行うために実行できるアクション（即時、中期、および長期）があることです。今後：
カード発行者に連絡する
ルールn。 ＃1はあなたがあなたが財政難にあることをあなたの債権者に知らせるべきであるということです。 あなたの状況を説明してください。経済的に苦労している場合（一時解雇されているか、予期しない費用が発生している場合）、事実を述べることでたるみを減らす可能性が高くなります。単に使いすぎの問題だとしても、これまでの時間に間に合っていれば、彼らはあなたに微笑むかもしれません。
あなたがあなたの財政状況を整理している間、彼らはあなたにいくらかの救済を与えることができるかもしれません、とマクラリーは言います。しかし、あなたが尋ねなければ、あなたはあなたがあなたの支払いに遅れをとることを避けるのを助けるために彼らが何ができるかを決して知りません。
彼らがどのように助けることができるかについての保証はありませんが、彼らは1ヶ月の利息の支払いまたは支払いをスキップする許可さえも許可するかもしれません。
あなたはあなたの債権者に連絡する最初の苦しんでいる顧客ではありません。あなたの状況で彼らが他の人のために通常何をするか尋ねてください。
あなたがそうするとき、いくらかの寛大さを交渉するようにしてください。説明なしで部分的な支払いを送ることは役に立ちません。あなたの債権者の代表と話している間にそれをすることを申し出る。
物事を理解しようとするとき、あなたが守ることができないという約束をしないでください。
外部の支援を受ける
必要なのは手です。専門家が一人でそれを行うことはめったにありません。最高のプロゴルファーは彼らのコーチを信頼しています。トップテニスプレーヤー、プロボウルクォーターバック、オールスター野球プレーヤーもそうです。大統領候補はあらゆる種類の戦略家に依存している。
お金の管理に失敗した人も専門家を採用すべきではないのはなぜですか？
マクラリー氏によると、非営利のクレジットカウンセラーのような個人金融の専門家に相談してください。彼らはあなたがあなたのクレジットカードの課題を克服し、あなたの財政目標に向かって軌道に戻るのを助けるためにあなたに個人化されたガイダンスを提供することができます。
連邦政府の消費者金融保護局も同意し、次のように付け加えています。サインアップする前に、請求されるかどうか、いくら、どのようなサービスが提供されるかを尋ねます。
営利目的の債務救済会社を避け、次のいずれかを聞いた場合は実行します。
- あなたの借金を返済する前に徴収された料金
- あなたの借金をなくすことができる保証
- 債権者とのコミュニケーションをやめることをお勧めします。
- 彼らはあなたに最低支払いをやめるように言います
近藤麻理恵がクライアントに自由と喜びを追求して人生を注文する責任を負わせるのと同じように、非営利のクレジットカウンセラーと一緒に債務管理プログラムに登録すると、借金の山から経済的自由へと導きます。
Bワードを考える：破産
これについて慎重に考えてください。 倒産 、二日酔いはしばらく続きます： 第7章を選択した場合、7年間、資産の大部分が債務をカバーするために清算され、残りが払い戻される直接破産。第13章の再編成を選択した場合は10年。この再編成では、3〜5年間、仲介業者を通じて債権者に支払う計画が立てられます。
デンバーに本拠を置くLatitudeFinancialGroupのパートナーであるDanGrote氏は、破産は一種の最後の手段であると述べていますが、状況によっては適切であり、致命的な打撃とは限りません。これは、他に選択肢が本当にない場合に適切な変更です。
あなたの支出を調べてください。予算を再評価する
予算はありますよね？それ以外の場合は、無料の予算編成アプリまたはオンライン予算編成プログラムをいくつでも使用して設定できます。重要なのは、オレゴン州ポートランドを拠点とするマネーコーチのセシリア・ケース氏によると、出血を止めることです。 …[人々]はより多くの借金をするのをやめる方法を見つける必要があります。
これらの方針に沿って、全国の電子商取引およびロジスティクス会社の金融ブロガーおよびデジタルマーケティングのスペシャリストであるAlexandra Tranは、銀行口座に執着することをお勧めします。彼女はクレジットカルマと銀行のアプリを使用して毎日彼女を追跡しています。
トランは、自分のお金を見ると、いつ使うべきではないかを知っています。
したがって、これは、クレジットカードや銀行の明細書で、めったに使用しない、または使用しない可能性のある自動サブスクリプション支払いを確認する良い機会です。これは、あなたのお金がどこに向かっているのかをよく見る良い機会でもあります。
結局のところ、お金で勝つことは、良い攻撃、良い防御、そして特別なチームをプレーすることに帰着します-それは追跡です、とGroteは言いました。あなたはあなたが追跡するものを達成します。
収入源を追加する
あなたの費用を削減することに加えて、あなたの収入を増やす方法に目を光らせておいてください。あなたは昇給に値しますか？あなたがそれに値する理由を見つけ（ヒント：あなたがより多くのお金を必要とするからではありえません-誰もがそうします）、あなたの市場価値に結びついた提案を書いて、あなたの上司に相談してください。
フリーランサーとして、またはギグエコノミーで足場を築くことができる場所をご覧ください。 Upwork、Guru、およびTaskRabbitを調べて、3つ挙げると、求職者と完全な仕事を必要としている人を結び付けます。
ニューヨークを拠点とするFunderaのシニアライターであるPriyankaPrakashは、経験のある分野で自営業をする方が良いと言いますが、必須ではありません。あなたは顧客を引き付けるために低い時給を請求することから始めることができます。あなたが良い仕事をするならば、あなたは顧客から良いレビューを得るでしょう、そしてあなたはあなたの率を上げることができます。
英国ウィルトシャー（ibeatdebt.com）の金融ブロガーであるVicky Evesは、借金から抜け出し、財政を整える素晴らしい方法がいくつかあると言います。または2つのオプション！
イブがしたことは本当に斬新で、彼はテレビ番組に出演し、借金の半分を消すのに十分な収入を得ています。もちろん、型破りです。箱の外？絶対？実現可能ですか？私たちはもっと悪い考えを聞いたことがあります。
オンラインで販売するものはありますか？ eBayからCraigslist、Poshmarkなどに至るまで、なしで暮らせるものに最適な価格を手に入れるのにこれほど良い時期はありませんでした。
何よりも、撤退しないでください。債権者の連絡を避けることはあなたの財政問題を悪化させます。普通の人との接触を避けることは、うつ病や絶望感につながる可能性があります。
Rags to RichesConsultingのオーナーであるOlgaKirshenbaum氏は、経済的困難には多くのストレスがあるため、精神を維持するために何かをすることも重要だと言います。ネットワーキングやボランティアのイベントに参加することは、エンゲージメントとつながりを維持する方法になる可能性があり、おそらくそれはあなたの次の仕事につながる可能性があります。
あなたは立ち直ることができます。そして、あなたはおそらくあなたが可能だと思ったよりも速くそれをすることができます。行動を起こし、コミュニケーションを取り、専門家に相談し、接続を維持し、管理します。来年の今度はどこにいるのか驚かれることでしょう。
支払わないことの結果
聞いて、それは起こります。緊急費用が表示されます。あなたは救急医療または自然災害に襲われています。連邦政府は1か月以上閉鎖されます。または多分あなたはちょうど予算を超えています。理由が何であれ、クレジットカードの請求書を支払わないことからは何も良いことはありません。すべてはその発行者の合意にあります。
ただ恐怖に追加するために：あなたがあなたの支払いに遅れているならば、あなたのマイルまたは報酬ポイントを集めることを試みることさえ考えないでください。
後払い料金
支払いが遅れると、最初の違反に対して最大25ドルの延滞料が発生する可能性があります。そしてそれはあなたのバランスに直接追加され、あなたにさらに多くの支払いを与えます。後で支払いが遅れると、最大35ドルのさらに高い料金が発生する可能性があります。
幸いなことに、延滞料金は最低支払額を超えることはできません。最低$ 10で遅れる場合、延滞手数料は$ 10を超えることはできません。その結果、多くのクレジットカード発行者は最低支払い額を$ 25以上に設定しています。
APRへの影響
追いつくもう一つの理由： 過去60日間に遅れた口座では、場合によっては最大30％の急激な金利上昇が発生します。
それは悪いですよね？さらに悪いことに、契約で規定されている場合がありますが、6か月間期限内に支払いを行うと、ペナルティ前の購入でAPRの取り消しの資格がありますが、ペナルティ率は新規購入で無期限に継続できます。
クレジットカードの請求書を処理する場合は、次の点に注意してください。
- 一部のカード発行者は、契約の一部としてペナルティ率を持っていません。契約をチェックして、それがあなたのカードのいずれかに当てはまるかどうかを確認してください。
- ゼロ金利カードをお持ちの場合は、必ず最新の状態に保つようにしてください。そうしないと、紹介料が失われる可能性があります。
- ウォレットに発行者からのカードが複数ある場合、それらのカードの1つに遅れると、他のカードのAPRが増加する可能性があります。
クレジットスコアへの影響
手数料とAPRが高くなることに加えて、支払いが遅れたり遅れたりすると、クレジットスコアが低下する可能性があります。興味深いことに、カード発行者と信用報告機関では、遅延の定義が異なります。債権者は、期日後の初日に手数料やその他の料金を請求することができますが、30日が経過するまで、あなたの口座は信用局から見て滞納していません。
時間通りの支払いは消費者のクレジットスコアの35％を占めるため、支払いが遅れるとかなりのペナルティが発生する可能性があります。完全な記録を持っている人は、1回の支払い遅延で最大100ポイントを獲得できます。恒星の信用履歴が少ない人は、支払いが遅れた場合に失うポイントが少なくなります。信頼性の欠如はすでにスコアに組み込まれています。
MyFICO.com それは明確に述べています：追加の遅延支払い、および60日または90日以上で支払われるべき支払いは、債務決済（債権者が未払い額より少ない金額を受け入れる場合）に入ることができるように、クレジットスコアを閉じることができます。
部分支払いの神話
クレジットカード発行者は、あなたの参加に対して賞品を授与しません。つまり、彼らは、未払いの最低額より少ない金額を送ったことで遅れた支払人を免除することはありません。事前の合意がない場合、債権者は部分的な支払いを基本的に遅延支払いと同等と見なします。
1つの注意点：最小額を満たすか超えて、期日より前に到着する複数の部分的な支払いは、あなたの良い評判を維持します。
清算
キャンセルは、カード発行者が債務を回収できないと結論付けた場合に発生します。これは通常、アカウントの期限が180日遅れた場合、つまり最低支払いがない場合は6か月の場合に発生します。割引により、債権者は貸倒れの税額控除を請求できます。ただし、これは債務者がオフフックであることを意味するものではありません。
発行者は、回収代理店を通じて借りているものを探し続けるか、アカウントを大幅な割引で販売することができます。ただし、全額をフックに残します。
あなたの借金が売却された場合、あなたが支払いの手配をする意思と能力があるならば、あなたはあなたの口座の新しい実際の所有者に送金していることを絶対に確信してください。コレクション詐欺はたくさんあり、非自発的な債務者を捕食します。
さらに、最大7年間続く黒い目を取得するあなたのクレジットスコアを頼りにすることができます。割引は、支払い遅延の記録とともに、住宅ローンから自動車ローン、個人ローン、新しいクレジットカードまで、新しいクレジットの資格を得るのを難しくします。あなたはまだそれを手に入れることができます、しかしそれは非常に高い金利で来るでしょう。
また、これを覚えておいてください：あなたが支払うべき金額より少ない金額で和解を交渉することができるならば、あなたは許された金額についてIRSに責任があるかもしれません。影響については、所得税の専門家に相談してください。
要するに、キャンセルに関しては、絶対にそこに行きたくないのです。
債権回収者とリーエン
セキュリティを確保する： 彼らがあなたの借金の権利を取得すると、収集機関はあなたを追いかけます。それは彼らがしていることです。
法律により、嫌がらせ、脅迫、虚偽の陳述を指示するように制限されていますが、収集機関はある程度永続的であり、書面で連絡するまで、電話、テキスト、電子メール、通常の郵便など、さまざまな方法で連絡します。 、彼をノックアウトする。証明された郵便で送られる排除措置の手紙は、コミュニケーションを止める最良の方法です。
その後、あなたは彼らから2回だけ聞く可能性があります：1回は彼らが連絡をやめることをあなたに告げ、もう1回は彼らが回復しようとして訴えたとあなた（またはあなたが問題に代表されているならあなたの弁護士）に告げます。借金。
召喚状を受け取ったら、それをカレンダーに入れてください。裁判所の日付に表示されないということは、自動的に負けることを意味します。
カード発行会社または回収代理店が法廷で判決を勝ち取った場合、つまり裁判官があなたに支払いを命じた場合、結果はクレジットビューローに報告され、クレジットスコアが下がります。
支払いを命じられた場合は、賃金を付け合わせたり、銀行口座を凍結したりできます。さらに、回収を試みるために必要な措置に対してカード発行者または回収機関が負担した弁護士費用が請求される場合があります。
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出典：
Porter、T。（2018年11月17日）米国の家計債務は、2008年の景気後退前よりも1兆ドル近く高くなっています。 https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
リヒター、W。（2018年11月20日）高リスクの引き上げ：クレジットカードの延滞は、米国の最小の4,705の銀行で金融危機のピークにあります。から回復 https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad、L。（2018年5月3日）医療危機の支払い、経済的退職の恐れ。から回復 https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx？
Irby、L。（2019年1月7日）クレジットカードでの最低支払いができない場合。から回復 https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle、A。（2018年11月21日）6つの主要なクレジットカードエラー。から回復 https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea、B。（2018年8月7日）支払いの遅延はクレジットにどのように影響しますか？から回復 https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
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