あなたが持っている場合 節約 それ しばらくは必要ありません 、 NS 譲渡性預金証書 理想的かもしれません。 CDは通常あなたに より高い金利 あなたの資金で 通常の普通預金口座 、しかし、事前にお金が必要な場合は、 ペナルティを支払う 。
譲渡性預金（CD）とは正確には何ですか？
一般にCDと呼ばれる譲渡性預金 は、ほとんどの場合に開設できる特別な普通預金口座です。 銀行と信用組合 。しかし、のアカウントとは異なり 定期的な節約 、CDでは、一定期間資金を保持する必要があります 特定の時間 1つまで 期日 。その見返りに、あなたは より高い金利 。
この独自の機能により、CDは長期的な節約の目標として最適です。一般的に、株式市場に投資するリスクなしに、普通預金口座が提供するよりも良い金利を得ることができます。
譲渡性預金（CD）の作成方法
銀行または信用組合に連絡してください 地元の金融機関でCDを開くことを選択した場合。ほとんどの銀行はあなたのオプションを説明し、あなたがオンラインでCD投資をすることを可能にします。カスタマーサービスに電話したり、銀行員と直接話すこともできます。
投資したい金額を説明し、早期撤退のペナルティと代替CD製品について質問します。銀行には、お客様に最適な追加のCDオプションがある場合があります。それらは、より高いレート、より高い柔軟性、または他の機能を提供する場合があります。
お金をCDに移動すると、明細書またはオンラインダッシュボードに別のアカウントが表示されます。
CDは、個人年金口座（IRA）、共同口座、信託、カストディアン口座など、ほぼすべての種類の口座に保管できます。
連邦預金保険公社または全国信用組合管理機構によって保証されたCDを必ず使用してください。特にその銀行や信用組合と重要な取引をしている場合は、銀行家にもっと良いレートを求めることを恐れないでください。
CDタイプ
リキッドCDまたはペナルティなし
リキッドCDを使用すると、ペナルティを支払うことなく、資金を早期に引き出すことができます。 5この柔軟性により、機会があればより多く支払うが、代償を伴うCDに資金を移動することができます。
リキッドCDは、ロックされているCDよりも低い金利を支払うことができます。 6これは、銀行の観点から見れば理にかなっています。彼らは金利を上げるリスクを冒します。それでも、後でより高いレートに切り替えることができ、レートがすぐに上がると確信している場合は、短期間の収入を減らす価値があるかもしれません。
液体CDへの投資を検討している場合は、制限事項を必ず理解してください。 資金を引き出すことができる時期と、いつでもかかる時間に制限される場合があります。また、他の種類のCDよりも前もって多額の投資が必要になる場合があります。
拡張CD
蓄積されたCDは、液体CDと同様の利点を提供します 。購入後に金利が上昇しても、利回りの低下に悩まされることはありません。既存のCDアカウントを保持して、銀行が提供する新しいより高いレートに切り替えることができます。7 7
増加オプションを行使することを事前に銀行に通知する必要がある場合があります。銀行は、何もしなければ、既存のレートを維持していると見なします。また、無制限のアップグレードを取得することはできません。8
リキッドCDと同様に、蓄積されたCDは、標準のCDよりも低い金利を支払うようになることがよくあります。9レートが十分に高くなればうまくいくかもしれませんが、レートが停滞したり下がったりする場合は、標準のCDを使用したほうがよいでしょう。
インテンシブCD
これらには定期的に金利が引き上げられるため、CDを購入したときに有効だった金利の影響を受けません。昇給は6〜7か月ごとに発生する可能性があります。10 十一
修正されたCD
取引されたCDは仲介口座で販売されます。銀行口座を開設して選択したCDを使用するのではなく、多数の発行者から取引されたCDを購入し、それらを1か所に保管することができます。12これによりいくつかの選択肢が得られますが、仲介されたCDには追加のリスクが伴います。
検討している発行者がFDICの保険に加入していることを確認してください。当然のことながら、無保険のCDはより多くを支払います。取引されたCDを早期に終了することも困難な場合があります。1
ジャイアントCD
名前が示すように、ジャンボCDには非常に高い最小残高要件があり、通常は100,000ドルを超えます。最大250,000ドルがFDICの保険に加入しており、大幅に高い金利が得られるため、多額のお金を駐車するのに安全な場所です。13
有効期限
CDは期間の終了時に成熟するため、次に何をするかを決定する必要があります。 この日付が近づくと銀行から通知され、いくつかのオプションが提供されます。何もせずにCDが自動更新された場合、お金は別のCDに繰り越されます。 6か月のCDを使用していた場合は、別の6か月のCDに移動します。金利は、以前に獲得した金利よりも高い場合と低い場合があります。
単に新しいCDに送金する以上のことをしたい場合は、更新期限の前に銀行に通知してください。資金を当座預金口座または普通預金口座に送金するか、長期または短期の別のCDに切り替えることができます。
CDラダーの作成
貯蓄プランの重要な部分としてCDを使用することに興味がある場合は、一般的なCD投資戦略であるはしごを検討してください。このプロセスでは、最初に条件の異なる複数のCDを購入して定期的に成熟させ、次に最初のCDが成熟するにつれて長期CDにお金を再投資します。
たとえば、5,000ドル節約する場合、有効期限が1年離れている5枚のCDのそれぞれに1,000ドルを入れることができます。 1年CDの有効期限が切れると、そのお金を新しい5年CDに移動します。これは、最初の5年CDの翌年に有効期限が切れます。 CDは毎年期限切れになるため、特定の年に現金が必要になるまで、このプロセスを無期限に続けることができます。
はしごは、低額のCDにすべてのお金を入れることを回避するのに役立ち、早期に請求してペナルティを支払うことを回避するのに役立ちます。
CDを早く閉じるとどうなりますか？
あなたが必要なものを決めるなら あなたの資金 の日付の前に 有効期限 、あなたは1つを支払います 早期撤退のペナルティ 。これは通常、CDの期間に基づいて関心のある特定の月数に等しくなります。
数か月から数年の期間にわたって安全に保管したい資金がある場合は、CDを保存するのが良い方法かもしれません。 CDの早期引き出しペナルティは、お金を使うのではなく、銀行に保管することを奨励します。
CDの金利は、一般的に期間が長くなるにつれて上昇します 。たとえば、ほとんどの3か月のCDでは、12か月のCDよりも比較的低い金利が得られます。 CDの一般的な期間は、3か月、6か月、12か月、24か月、または60か月です。将来的に成熟度の高いCDに署名しないように注意してください。あなたはそれが必要なときにあなたのお金が縛られることを望まない、特にそれはあなたがそれを早く引き出すのに費用がかかるので。
CDの金利は通常、株式市場への投資収益率よりも低くなりますが、CDは保険限度額まで保険がかけられます。 FDIC ：個人アカウントの場合は$ 250,000、共同アカウントの場合は$ 500,000。これが、譲渡性預金が住宅やその他の経済的目標または遠方の購入に対する頭金を保管するための優れたツールである理由です。
CDを持ってみませんか？
CDは多くのシナリオで優れた節約ツールになり得ますが、CDにお金を入れたくない理由はたくさんあります。それはあなたの経済的ニーズといくつかの外部市場の状況に依存します。
たとえば、今日の金利環境では、一部の高利回り普通預金口座はCDよりも高い金利を支払います。時間をかけずにもっと興味を引くことができるなら、CDよりも伝統的な普通預金口座の方が良いかもしれません。
また、CDの金利を現在のインフレ率と比較する必要があります。 CDの批評家の中には、インフレ率が時間の経過とともに上昇し、CDの金利よりも高くなる可能性があると指摘する人もいます。その場合、譲渡性預金にお金を預けておくことで、稼ぐ力を失う可能性があります。
おそらく、CDの最大の欠点は、期日より前に資金を引き出した場合に請求される早期引き出しペナルティです。早期撤退のペナルティは大きなコストになる可能性があるので、軽視しないでください！
CDの代替品
（昔ながらのレンガの銀行の普通預金口座のように）何パーセントか以上稼ぐというアイデアが好きなら、CDが正しい選択かもしれません。譲渡性預金が意味をなさない場合は、時間をブロックせずに、より良いレートで節約するためのいくつかの方法があります。
- 高性能の節約： オンライン銀行の高利回り普通預金口座は、いつでもお金を引き出す自由を与えながら、魅力的な金利を提供することができます。
- 短期債券ファンド： 債券は、企業や政府へのローンの一種です。短期債は一般的に、株式市場の大きなリスクなしに銀行口座よりも優れたリターンを提供します。ただし、短期債を含む投資にはリスクがあることに注意してください。
- 米国の貯蓄債券： 特に大学のような特定の目的のために、長期間お金を節約したい場合、貯蓄債券はあなたの資金を保管するための安全な場所です。インフレ保護された財務省証券でインフレを打ち負かすことさえできます。
結論
譲渡性預金は、状況によってはお金を節約するための優れた方法ですが、すべての人に適しているわけではありません。しかし、一定期間安全に保管したい現金があり、通常の古い銀行口座よりも高い金利を取得したい場合は、CDが最適な場合があります。
出典：
- 米国証券取引委員会 高性能CD：細かい印刷物をチェックしてお金を保護します 。 2020年5月23日取得。
- 消費者金融保護局。 譲渡性預金（CD）とは何ですか？ 2020年5月23日取得。
- アメリカ合衆国銀行。 譲渡性預金：あなたのお金を増やすためにそれらがどのように機能するか 。 2020年5月23日取得。
- 連邦預金保険公社。 共同アカウント 、1ページ。2020年5月23日にアクセス。
- 最初の共和国銀行。 定期預金の流動性証明書 。 2020年5月23日取得。
- 第一共和国 どのタイプのCDがあなたに適していますか？ 2020年5月23日取得。
- アリーバンク。 増え続ける譲渡性預金（CD） 。 2020年5月23日取得。
- アリーバンク。 CDレートを上げる 。 2020年5月23日取得。
- 銀行を発見してください。 CD金利に影響を与える可能性のある6つの要因 。 2020年5月23日取得。
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