家の借り換えとは

Que Es Refinanciar Una Casa







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あなたの住宅ローンを借り換えることは基本的にあなたがあなたの古い住宅ローンを新しいものとそしておそらく新しいバランスと交換していることを意味します。

あなたがあなたの住宅ローンを借り換えるとき、あなたの銀行または貸し手はあなたの古い住宅ローンを新しいもので完済します。これが理由です への借り換え 学期。

ほとんどの借り手は、利子を減らして返済期間を短縮するため、または自宅で稼いだ株式の一部を現金に変換する可能性を利用するために借り換えを選択します。

借り換えには主に2つのタイプがあります。金利と期間の借り換えとキャッシュアウトの借り換えです。

借り換えとは何ですか?

借り換えは、既存の住宅ローンを新しいローンに置き換えるプロセスです。 通常、人々は住宅ローンを借り換えて、毎月の支払いを減らしたり、金利を下げたり、ローンプログラムをアジャスタブルレートの住宅ローンから固定金利の住宅ローンに変更したりします。さらに、一部の人々は、住宅改修プロジェクトの資金調達やさまざまな債務の返済のために現金にアクセスする必要があり、住宅資産を活用して現金の借り換えを取得します。

目標に関係なく、実際の借り換えプロセスは、最初の住宅ローンを申請したときと同じように機能します。時間をかけてローンオプションを調べ、正しい財務書類を収集し、住宅ローンの借り換え申請書を提出する必要があります。承認される前に。

住宅借り換えのメリット

あなたの住宅ローンを借り換えるいくつかの理由があります。考えられる利点のいくつかは次のとおりです。

  • 毎月の支払いを減らします*。 によると 調査 、平均的な住宅所有者は借り換えで月額160ドル以上を節約することができます。毎月の支払いを少なくすると、貯蓄を他の債務やその他の費用に充てることができます。または、それらの貯蓄を毎月の住宅ローンの支払いに適用して、ローンをより早く返済することができます。
  • 民間住宅ローン保険(PMI)を排除します。 十分な住宅担保または払込担保を持っている一部の住宅所有者は、毎月の総支払い額を下げる住宅ローン保険の支払いを要求されません。
  • ローンの期間を短縮します。 キャリアの早い段階で住宅ローンを借りた住宅所有者にとって、30年の住宅ローンはより経済的に理にかなっているかもしれません。しかし、住宅ローンを早期に返済したい人にとっては、ローン期間を短縮することは魅力的なオプションです。
  • アジャスタブルレート住宅ローンから固定レートローンへの変更。 アジャスタブルレートの住宅ローンがある場合、金利の変化に応じて支払いを上下に調整できます。信頼性が高く安定した月々の支払いを伴う固定金利ローンに切り替えることで、住宅所有者は支払いが決して変わらないことを知っているという安心感を得ることができます。
  • 最初の住宅ローンと住宅担保融資枠(HELOC)を統合します。 それらを単一の毎月の支払いに変換することにより、あなたはあなたの財政を簡素化し、単一の借金に集中することができます。 HELOCには多くの場合調整可能な金利があるため、固定金利のローンに借り換えることで、長期的にはお金を節約できます。
  • あなたの家の資産を使って現金を手に入れましょう。 住宅価格の上昇に伴い、キャッシュアウトの借り換えを取得するのに十分なエクイティがある可能性があります。このお金は、住宅改修の資金調達、債務の返済、または大規模な購入の資金調達に使用できます。

ローンの借り換えのリスク

あなたの目標と財政状況によっては、借り換えが常にあなたの最良の選択肢であるとは限りません。借り換えには多くのメリットがありますが、リスクを比較検討する必要もあります。

たとえば、住宅ローンの借り換えは、通常、返済プロセスを再開します。 したがって、30年のローンを返済するのに5年の猶予があり、新しい30年の住宅ローンを借りることを決定した場合、35年間の住宅ローンの支払いを行うことになります。一部の住宅所有者にとって、これは良い計画ですが、たとえば、住宅ローンをすでに10年または20年持っている場合、生涯の利息は追加費用の価値がない可能性があります。

このような場合、多くの住宅所有者は、20年または15年の住宅ローン(多くの場合、30年のローンよりも低い金利も提供します)など、住宅ローンの支払いを延長しない短期ローンで借り換えます。

一般に、新しい金利が現在の住宅ローンの金利よりも低く、貯蓄の合計額が借り換えのコストを超える場合は、借り換えが適切なオプションです。たとえば、4.25%の400,000ドルのローンに390,000ドルが残っている場合、現在の住宅ローンを3.75%に置き換えると、以前のローンと比較して1か月あたり162ドルの節約になります。 *

*既存のローンを借り換える場合、ローンの存続期間中、総融資費用が高くなる可能性があります。

借り換えに関するFAQ

借り換えを選択する前に、準備することが重要です。借り換えの準備ができているかどうかを判断するには、次の質問を検討してください。

家にあと数年しか住む予定がない場合、借り換えをする必要がありますか?

あなたが最初にあなたの家を購入したときと同じように、あなたはあなたの借り換え住宅ローンの手数料、税金、そして閉鎖費用を支払わなければなりません。住宅ローンを借り換える場合でも、損益分岐点にかかる時間を決定することが重要です。損益分岐点は、住宅ローンの借り換えによって生み出される毎月の貯蓄が借り換えのコストを上回るポイントです。

消費者金融保護局によると、借り換えの費用を返済するために毎月の貯蓄にかかる時間を考慮する必要があります。 元の住宅ローンで支払った決算費用を確認します。借り換え費用はほぼ同じです。一般的な経験則では、新しい金利でその金額が約2年間節約された場合(つまり、約2年で損益分岐点になった場合)にのみ続行します。

したがって、必ず計算を行い、新しいローンがあなたにどのように影響するかを理解してください。

借り換えは私のクレジットスコアにどのように影響しますか?

あなたのクレジットスコアはあなたの住宅ローンの借り換えの承認を決定するのに役立つだけでなく、あなたの貸し手が提供する金利も決定します。簡単に言えば、クレジットスコアが高いほど、金利は低くなります。

たとえば、平均融資額が250,000ドルで、クレジットスコアが 640 クレジットスコアが 760 。あなたが最初に住宅ローンを取得してからあなたのクレジットスコアが下がった場合、あなたはより高いレートを支払うことを期待することができ、それは借り換えからの潜在的な利益を打ち消す可能性があります。

ローンの残りの残高はいくらですか?

新しい住宅ローンに署名する前に、現在のローン残高を評価する必要があります。現在30年ローンの15年目である場合は、より短い期間で借り換えオプションを検討することをお勧めします。これは多くの住宅所有者にとって理にかなっています。なぜなら、支払い日を遅らせることなく、歴史的に低い料金を利用できるため、多くの場合、大幅な節約が可能になるからです。 *

柔軟性や厳格な支払いスケジュールが必要ですか?

借り換えの一般的な用途は、ローンの寿命を縮め、より早く返済することです。現在の住宅ローンの利率が現在の利率よりも低い場合は、住宅ローンの年数を減らしながら、同様の月々の支払い額を設定するのが一般的です。

たとえば、30年の住宅ローンを持つ住宅所有者は、15年のローンに借り換えることができます。これは素晴らしい選択ですが、考慮すべきことがあります。

まず、ほとんどの貸し手はあなたがあなたの住宅ローンを早く返済することを許可します。したがって、30年のローンを15年以内に追加の支払いで返済したい場合は、それが可能な場合があります。これにより、元本をより早く構築し、利息の支払いを節約できます。状況が変化し、時間が厳しくなった場合は、元の30年契約の支払いに自由に戻すことができます。

一方、15年間のローンは、一般的にさらに大きな利子の節約を提供し、またあなたが迅速に公平を築くのを助けることができるので、あなたは無料でそして後でではなく早く支払うことなくあなたの家を所有することができます。

FHA、VA、ジャンボ、またはUSDAローンの借り換えは可能ですか?

はい、現在の状況によっては、これらのオプションの1つが意味をなす場合があります。また、現在、従来のFHA、VA、ジャンボ、またはUSDAのローンをお持ちの場合は、いくつかの簡略化された借り換えプログラムを含む利用可能なオプションがあります。合理化された借り換えプログラムは、標準的な借り換えプログラムに含まれる収入、信用、または評価のレビューの多くを削減または排除することにより、合理化された承認プロセスを提供します。

VAの最適化プログラムは、金利削減借り換え、またはIRRRLと呼ばれます。最適化された借り換えローンでは、現金引き出しオプションが許可されない場合があることに注意してください。また、他の借り換えオプションと同様に、簡素化された借り換えローンは、ローンの存続期間中の総コストに追加される可能性があります。

今が借り換えの適切な時期ですか?

最終的には、借り換えがあなたにとって意味があるかどうかを確認するために数字をふるいにかけることが重要です。過去に借り換えができなかったとしても、ローンのプログラムと料金は常に変化しています。これらの変更は、さまざまな市場での住宅価格の上昇とともに、料金または毎月の支払いを下げることができる場合があります。

しかし、あなたはそれを一人でする必要はありません! PennyMacのローンオフィサーは、いつでもあなたの質問に答え、借り換えを成功させるための道を案内する準備ができています。

レートと期間の借り換え

の借り換え 金利と期間を考えると、通常、金利が低く、支払い期間が短い(30年から15年の期間に変更された)新しい住宅ローンを取得します。

最近の歴史的な低金利により、30年の住宅ローンを15年の住宅ローンに借り換えると、元のローンと同様の月々の支払いが発生する可能性があります。これは、15年の住宅ローンの支払いは通常、30年のローンよりも高いものの、新しい住宅ローンに支払う利息の額が少ないためです。

住宅ローンについての真実は、現在の住宅ローンの借り換えを決定する前に、損益分岐点を見つけることが重要であると述べています。これは基本的に、借り換え費用が最低の毎月の住宅ローンの支払いによって回収されるときです。[1]

現金引き出しによる借り換え

キャッシュアウト借り換えでは、家の現在の価値の最大80%を現金で借り換えることができます。それがキャッシュアウト借り換えと呼ばれる理由です。それで、あなたの家が$ 100,000と評価されて、あなたがあなたのローンで$ 60,000を借りているとしましょう。あなたの銀行または貸し手は、資格のある借り手として、あなたに20,000ドルの現金を与えることができ、あなたの新しい住宅ローンは80,000ドルになります。

キャッシュアウト借り換えでは、借り換えによって常にお金を節約しているわけではありませんが、必要な現金に対してより低い利子でローンの形を取得しています。キャッシュアウトリファインを利用する理由は、裏庭での退職のために新しいプールを掘ったり、夢の休暇に出かけたりするためかもしれません。

キャッシュアウト住宅ローンを利用すると、リーエンの金額が増えることに注意してください[2]。これは、より大きなおよび/またはより長期の支払いを意味する可能性があります。これは無料のお金ではなく、貸し手に返済する必要があることを忘れないでください。

あなたの住宅ローンを借り換えることを決定することは軽視されるべきものではありません。借り換えのコストと見返りの節約を考慮してください。借り換えが必要かどうか、および利用可能な他のオプションについて懸念がある場合は、ファイナンシャルプランナーに相談してください。

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