破産はどのように機能しますか？
米国で破産を申請する方法。 NS 倒産 は、裁判官と裁判所の受託者が、請求書を支払うことができない個人と企業の資産と負債を調査する訴訟手続きです。裁判所は債務を返済するかどうかを決定し、債務を負っている人はもはやそれらを支払う義務がありません。
破産法は、財政が崩壊した人々に最初からやり直す機会を与えるために書かれました。 崩壊が悪い決定または不運の結果であるかどうかにかかわらず、政策立案者は、資本主義経済において、財政的に失敗する消費者と企業が二度目のチャンスを必要とすることに気付くかもしれません。
そして破産を申請するほとんどすべての人がその機会を持っています。
American Bankruptcy Institute（ABI）のEd Flynnは、2018年10月1日から2019年9月30日までPACER統計（公的裁判所の記録）を調査し、その会計年度に完了した第7章で488,506件の破産事件があったことを発見しました。これらのうち、94.3％が解雇されました。これは、個人が法的に債務を支払う義務がなくなったことを意味します。
27,699件の訴訟のみが却下されました。これは、裁判所の裁判官または受託人が、個人が債務を支払うのに十分なリソースを持っていると感じたことを意味します。
を使用した個人 第13章破産 賃金稼ぎの破産として知られている、は彼らの成功でほぼ均等に分けられました。完了した283,412章13の訴訟の半分弱が却下され（126,401）、157,011が却下されました。つまり、裁判官は、申請者が債務を処理するのに十分な資産を持っていることを発見しました。
誰が破産を申請するか
破産を申請する個人や企業は、それをカバーするためにお金よりもはるかに多くの借金を抱えており、彼らはそれがすぐに変わるとは思っていません。 2019年、破産を申請した人は1,160億ドルの債務を負い、836億ドルの資産を持っていましたが、その70％近くが不動産であり、その真の価値については議論の余地があります。
驚くべきことは、企業ではなく人々が最も頻繁に助けを求める人であるということです。 彼らは住宅ローン、自動車ローン、学生ローンなどの金銭的義務を負っています。 -そして彼らは彼らに支払う収入がありません。 2019年には774,940件の破産事件が提起され、そのうち97％（752,160件）が個人によって提起されました。
2019年に企業が提出した破産事件は22,780件のみでした。
破産を申請した人のほとんどは特に裕福ではありませんでした。第7章を申請した488,506人の収入の中央値はわずか31,284ドルでした。第13章の申告者は、収入の中央値が41,532ドルで、わずかに好調でした。
破産を理解することの一部は、破産は最初からやり直す機会ですが、それは間違いなくあなたの信用とあなたの将来のお金を使う能力に影響を与えることを知っていることです。それは住宅差し押さえや車の差し押さえを防止または遅らせることができ、債権者が債務を回収するために使用する賃金の飾り付けやその他の法的措置を停止することもできますが、最終的には支払うべき代償があります。
いつ破産を申請する必要がありますか？
完璧な時間はありませんが、覚えておくべき一般的な経験則は、あなたの借金を返済するのにどれくらいの時間がかかるかです。 質問をする 破産を申請する必要がありますか？ あなたの借金を返済するのに5年以上かかるかどうかを慎重に考えてください。答えが「はい」の場合、破産を申請する時期かもしれません。
この背後にある考え方は、破産法典は人々に彼らを罰するのではなく、二度目のチャンスを与えるために作成されたということです。住宅ローン、クレジットカードの債務、医療費、学生ローンの組み合わせが経済的に打撃を与え、何を変えるべきかわからない場合は、破産が最善の答えかもしれません。
そして、あなたが破産の資格がない場合でも、希望はあります。
他の可能な債務救済オプションには、債務管理または債務決済プログラムが含まれます。どちらも通常、解決に達するまでに3〜5年かかります。また、完了したときにすべての債務が返済されることを保証するものでもありません。
破産は7-10年間あなたの信用報告書に残るので、長期的にはいくつかの重大なペナルティを伴いますが、あなたが新たなスタートを与えられ、あなたのすべての借金が解消されると、精神的および感情的に大きな後押しがあります。
アメリカ合衆国の破産
経済のように、米国の破産申請は上下します。実際、この2つは、ピーナッツバターとゼリーのようにつながっています。
破産は2005年に200万件をわずかに超える申告でピークに達しました。それは破産濫用防止および消費者保護法が可決されたのと同じ年です。その法律は、単に債務から抜け出すことを熱望しすぎている消費者や企業の波を食い止めることを目的としていました。
2006年の提出数は70％減少して617,660になりました。しかし、その後、経済は崩壊し、破産申請は2010年に160万件に急増しました。経済が改善し、2019年までに約50％減少したため、破産申請は再び取り下げられました。
破産を申請する方法は？
米国で破産を申請する方法。 破産の申請は、債務を削減、再構築、または排除する法的手続きです。 あなたがその機会を持っているかどうかは破産裁判所次第です。あなたは自分で破産を申請することができます、またはあなたは破産弁護士を見つけることができます。破産費用には、弁護士費用と申告費用が含まれます。あなたが自分で返品を提出する場合、あなたは提出料金に対して責任を負います。
弁護士を雇う余裕がない場合は、無料の法律サービスのオプションがあるかもしれません。弁護士の検索や無料の法律サービスの検索についてサポートが必要な場合は、米国法曹協会にリソースと情報を確認してください。
あなたが申請する前に、あなたは破産を申請するときに何が起こるかについてあなた自身を教育する必要があります。それは単に私が破産していると裁判官に言うことではありません！そして法廷のなすがままに身を投げます。人々や企業が従わなければならないプロセスがあり、時には混乱し、時には複雑になります。
手順は次のとおりです。
- 財務記録の収集： あなたの借金、資産、収入、費用をリストしてください。これにより、あなた、あなたを助けてくれる人、そして最終的には裁判所は、あなたの状況をよりよく理解することができます。
- 提出から180日以内に信用カウンセリングを受ける： 破産カウンセリングが必要です。あなたは破産を申請する前にあなたが他のすべての可能性を使い果たしたことを裁判所に保証します。カウンセラーは、に記載されている承認されたプロバイダーの出身である必要があります の裁判所のウェブサイト NS EE 。 UU 。ほとんどのカウンセリング機関はこのサービスをオンラインまたは電話で提供しており、完了すると完了証明書を受け取ります。これは提出する書類の一部である必要があります。この手順をスキップすると、送信は拒否されます。
- 請願書を提出してください： あなたがまだ破産弁護士を雇っていないのなら、これはそれをする時かもしれません。法的なアドバイスは破産を申請する人々の要件ではありませんが、あなたが自分自身を代表する場合、あなたは深刻なリスクを負っています。連邦および州の破産法を理解し、どの法律があなたに適用されるかを知ることは不可欠です。裁判官はアドバイスを提供することも、従業員に法廷を開くこともできません。記入するフォームもたくさんあり、第7章と第13章の間には、決定を下すときに考慮する必要のある重要な違いがいくつかあります。あなたが法廷で適切な手続きと規則を知らず、従わない場合、それはあなたの破産事件の結果に影響を与える可能性があります。
- 債権者と会う： あなたの請願が受け入れられると、あなたの訴訟は裁判所の管理者に割り当てられ、裁判所の管理者はあなたの債権者との会議を設定します。あなたは出席しなければなりませんが、債権者は出席する必要はありません。これは、彼らがあなたや裁判所の管理者にあなたの事件について質問する機会です。
破産の種類
個人または夫婦が破産を申請できる破産にはいくつかの種類があり、最も一般的なのは第7章と第13章です。
第7章破産
第7章破産は、一般的に、低所得で資産が少ない人にとって最良の選択肢です。 これは破産の最も人気のある形態でもあり、2019年の個々の破産事件の63％を占めています。
第7章破産は、債務を支払う責任からあなたを免除し、またあなたが免除された財産とみなされる重要な資産を保持することを可能にする裁判所の判決を得る機会です。非免除物件はあなたの借金の一部を支払うために売却されます。
第7章破産プロセスの終わりに、あなたの借金のほとんどは取り消され、あなたはもはやそれらを返済する必要はありません。
財産免税は州ごとに異なります。州法または連邦法に従うことを選択できます。これにより、より多くの所有物を保持できる場合があります。
免除物件の例としては、自宅、仕事で使用する車、仕事で使用する機器、社会保障小切手、年金、退役軍人給付、福祉、退職後の貯蓄などがあります。これらのものを売却したり、債務の支払いに使用したりすることはできません。
非免除物件には、現金、銀行口座、株式投資、コインまたは切手収集、2台目の車または2台目の家などが含まれます。免除されていない品目は清算され、裁判所が任命した破産受託人によって売却されます。収益は、受託者への支払い、管理費の支払い、およびお金が許せば、可能な限り債権者への返済に使用されます。
第7章破産は10年間あなたの信用報告書に残ります。 それはあなたのクレジットスコアにすぐに影響を与えますが、あなたがあなたの財政を再構築するにつれてスコアは時間とともに改善します。
第7章破産を申請する人は、米国破産裁判所の第7章ミーンズテストの対象となります。これは、債務を再構築することによって借りているものを部分的に支払うことができる人を排除するために使用されます。ミーンズテストでは、過去6か月間の債務者の収入を、州の収入の中央値（最高50％、最低50％）と比較します。あなたの収入が中央値収入より少ない場合、あなたは第7章の資格があります。
中央値を上回っている場合は、第7章の申請の対象となる可能性のある2番目のミーンズテストがあります。2番目のミーンズテストでは、必要な費用（家賃/住宅ローン、食品、衣類、医療費）に対して収入を測定し、可処分所得の額を確認します。あなたが持っている。可処分所得が十分に低い場合は、第7章の資格を得ることができます。
しかし、人が徐々に借金を返済するのに十分なお金を受け取った場合、破産裁判官は第7章の提出を許可する可能性は低くなります。借金に比べて申請者の収入が高いほど、承認される可能性は低くなります。第7章のプレゼンテーション。
第13章破産
第13章破産は、非事業破産申請の約36％を占めています。第13章の破産は、残りが許されるようにあなたの借金の一部を完済することを含みます。これは、自分の財産を放棄したくない、または収入が高すぎるために第7章の資格がない人のためのオプションです。
人々は彼らの借金が特定の金額を超えない場合にのみ第13章破産を申請することができます。 2020年には、個人の無担保債務は394,725ドルを超えることはできず、有担保債務は11億8,400万ドル未満でなければなりませんでした。特定の制限は定期的に再評価されるため、最新の数値については弁護士または信用カウンセラーに確認してください。
第13章では、債権者のために3年から5年の返済計画を立てる必要があります。計画が正常に完了すると、残りの債務は清算されます。
ただし、ほとんどの人は計画を正常に完了していません。これが発生した場合、債務者は第7章の破産を選択できます。そうでない場合、債権者は未払いの全残高を回収する試みを再開できます。
さまざまな種類の破産
第9章： これは、都市または町にのみ適用されます。市が債務を管理する計画を立てている間、自治体を債権者から保護します。これは通常、業界が閉鎖され、人々が他の場所で仕事を探しに行くときに発生します。 2018年の第9章の提出は4件のみでした。2012年の第9章の提出件数は20件で、1980年以来最も多かったです。デトロイトは2012年の提出件の1つであり、第9章を提出した最大の都市です。
第11章： これはビジネス向けに設計されています。第11章は、債権者に返済するために債務と資産を再構築する間、企業にオープンなままでいる機会を与えるため、しばしば再編破産と呼ばれます。これは主にゼネラルモーターズ、サーキットシティー、ユナイテッド航空などの大企業で使用されていますが、協会や場合によっては個人を含むあらゆる規模の企業で使用できます。破産手続き中も事業は継続されますが、ほとんどの決定は裁判所の許可を得て行われます。 2019年の第11章の提出は6,808件のみでした。
第12章： 第12章は、家族経営の農場と家族の漁師に適用され、彼らに彼らの借金の全部または一部を完済する計画を思い付く機会を与えます。裁判所は誰が資格を得るかについて厳密な定義を持っており、それは農民または漁師として定期的に年収を持っている人に基づいています。第12章を提出する個人、パートナーシップ、または企業の債務は、農民が403万ドル、漁師が187万ドルを超えることはできません。返済計画は、農業や漁業の季節的特徴を考慮に入れていますが、5年以内に完了する必要があります。
第15章： 第15章は、債務者が米国と他の国の両方に資産と債務を持っている国境を越えた破産事件に適用されます。 2019年には136件の第15章の訴訟が提起されました。この章は、破産濫用防止および消費者保護法の一環として、2005年に破産法に追加されました。第15章の訴訟は、外国での破産事件として始まり、財政的に困窮している企業が倒産するのを防ぐために米国の裁判所に出廷します。米国の裁判所は、訴訟の権限の範囲を、米国に所在する資産または個人にのみ制限しています。
米国での破産申請の結果
破産の基本原則は、それがあなたにあなたの財政で新たなスタートを与えるということです。 第7章（清算として知られている）は、何らかの価値のある非免除の所有物を売却することによって債務を排除します。第13章（サラリープランとして知られています）は、あなたの借金をすべて返済し、あなたが持っているものを維持するために、3-5年のプランを開発する機会をあなたに与えます。
どちらも新たな始まりになります。
はい、破産の申請はあなたのクレジットスコアに影響します。 破産は、あなたが提出した破産の章に応じて、7〜10年間あなたの信用報告書に残ります。第7章（最も一般的）はその中にあります 10年間の信用報告書 、第13章（2番目に一般的）の提出がありますが 7年間 。
この間、破産により新しい信用枠を取得できなくなる可能性があり、仕事に応募するときに問題を引き起こす可能性さえあります。
破産を検討している場合は、クレジットレポートとクレジットスコアがすでに破損している可能性があります。 あなたの信用報告書は、特に次の場合に改善することができます 一貫してあなたの手形を支払う 破産を申請した後。
それでも、破産の長期的な影響のために、一部の専門家は、破産が有益であるためには少なくとも15,000ドルの債務が必要であると言います。
破産が役に立たないところ
破産は必ずしもすべての経済的責任を消し去るわけではありません。
次の種類の債務および義務は免除されません。
- 連邦学生ローン
- 扶養手当と養育費
- 破産申請後に発生する債務
- 破産を申請する前の6か月間に発生したいくつかの債務
- 税金
- 不正に取得したローン
- 飲酒運転中の人身傷害債務
また、共同で債務に署名した人々を保護するものでもありません。あなたが支払わなかった、または支払えなかった場合、あなたの共同債務者はあなたのローンを返済することに同意しました。あなたが破産を申請するとき、あなたの共同債務者はあなたのローンの全部または一部を返済する法的義務を負っているかもしれません。
別のオプション
ほとんどの人は、債務管理、借金整理、または債務決済を求めた後にのみ破産を検討します。これらのオプションはあなたがあなたの財政を取り戻すのを助けることができて、破産ほどあなたの信用に悪影響を与えません。
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破産およびその他の債務救済オプションの詳細については、地元の信用カウンセラーに助言を求めるか、の情報ページをお読みください。 連邦取引委員会 。
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